La recherche d’un prêt immobilier amène souvent plusieurs questions. Voici donc quelques conseils pour vous aider à obtenir un crédit immobilier intéressant et adapté à votre situation.
Taux d'endettement
Tout d’abord, il vous faut vérifier si le crédit que l’on vous propose est à taux fixe ou variable. Le taux fixe, comme son nom l’indique, garantit un taux constant sur toute la durée de remboursement. Il est donc plus sécurisant. La banque doit alors vous communiquer le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) qui comprend le taux d’intérêt, les frais de dossier, le taux de l’assurance emprunteur, les frais de garantie et les frais annexes. N’hésitez donc pas à comparer le TAEG de chaque établissement. Le taux variable, quant à lui, est modulable : il peut évoluer à la hausse comme à la baisse, l’indice modifiant ainsi le montant de vos mensualités et par conséquent la durée de remboursement. Dans le cas d’un taux variable, il est préférable d’opter pour un taux capé qui limite la hausse du taux dans les conditions définies au contrat.
Assurance
Lors de la souscription d’un prêt immobilier, la banque vous propose automatiquement son assurance emprunteur.
Celle-ci permet de garantir le prêt en prenant en charge les mensualités en cas d’invalidité ou d’incapacité de travail,
et en assurant le remboursement du capital restant dû lors d’un décès. Le coût de cette assurance peut fortement impacter le montant de votre crédit immobilier.
Sachez que vous êtes libre de choisir votre contrat d’assurance emprunteur. Vous pouvez ainsi opter pour un contrat aux conditions tarifaires moins coûteuses,
tant que ce dernier apporte les mêmes garanties que celles du contrat groupe.
Consulter plusieurs établissements
Ne partez jamais du principe que la première offre est la meilleure, consultez les différents acteurs qui proposent des prêts et faites jouer la concurrence. Prenez plusieurs rendez-vous afin de mieux consulter les offres et de comprendre les avantages et inconvénients de chacune d'entre elles. De plus, vous pourrez disputer dans la limite du raisonnable les propositions de crédits avec les établissements pour obtenir un crédit idéal.
Les frais annexes
Un prêt immobilier entraîne toujours des frais supplémentaires qui s’ajoutent donc au coût du crédit et sont redevables au déblocage des fonds :
- Les frais de garantie : exigée par la banque, cette garantie la protège en cas de non-paiement des mensualités par l’emprunteur. Ces frais représentent entre 1 et 1,5% du prêt;
- Les frais de dossier : ils sont le plus souvent compris entre 0,2 et 1,2% du montant de l’emprunt. Ces frais sont négociables. Selon votre situation, vous pouvez envisager une diminution de 50% voire la suppression de ces frais si vous souscrivez au contrat d’assurance habitation proposé par votre banque.
Les conditions du contrat
Enfin, sachez que vous pouvez également négocier certaines clauses de votre prêt :
- Le remboursement anticipé : l’objectif est d’obtenir une exonération totale de l’indemnité.
- La modulation des échéances : rembourser plus rapidement votre crédit.
- Le transfert de prêt: conserver son taux de crédit.
- Le différé de remboursement
- La suspension d’échéance
Enfin, il existe de nombreuses façons d'emprunter et de rembourser comme :
- Le prêt à taux zéro (PTZ)
- Le prêt familial immobilier
- Le prêt action logement (1% logement)
